Завершившийся 2019 год оказался успешным как для финансовой системы в целом, так и для банковского сектора в частности. Процесс оздоровления особенно ощущается со стороны банков, которые в подавляющем большинстве полностью соблюдают все пруденциальные нормативы регулятора.
О том, чего удалось достичь AccessBank-у по итогам прошлого года, и о планах на текущий год в интервью агентству «Интерфакс-Азербайджан» рассказал председатель правления AccessBank Анар Гасанов.
Как вы в целом оцениваете прошлый год для банка?
Наше самое большое достижение в прошлом году было успешное завершение процесса рекапитализации банка. В результате, в структуру AccessBank были привлечены новые акционеры, а уставной капитал банка был увеличен до 258,7 млн. манат.
Завершив процесс рекапитализации, новые акционеры предприняли определенные шаги для оздоровления долларового кредитного портфеля, который пострадал в результате девальвации. Нам удалось существенно увеличить резервы по кредитному портфелю, тем самым обеспечив более эффективное управление кредитными рисками и минимизацию потерь, связанных с возможным ухудшением качества активов банка.
Данные консервативные меры, главным образом, и являются причиной годовых убытков банка, которые планировались при капитализации.
При этом, отмечу, что IV квартал прошлого года мы завершили с прибылью.
Это позволяет нам с уверенностью смотреть на 2020 год, который, по нашим прогнозам, мы намерены завершить с хорошей прибылью. На данный момент банк осуществляет свою деятельность в полном соответствии с четырехлетним бизнес планом, который был разработан с учетом рекапитализации.
Ожидается ли увеличение уставного капитала банка?
На момент капитализации акционеры банка оставили 20 млн. долларов в виде кредитной задолженности с возможностью ее конвертации в капитал, в случае возникновения непредвиденных внешних рисков или существенного отклонения от плановых показателей.
Но как показал 2019 год показатели банка опережают план, все пруденциальные нормативы превышают минимальные требования регулятора.
Так, например, с учетом создания всех резервов и покрытия убытков, мы планировали завершить январь 2020 г. с капиталом на уровне 79,5 миллионов манат. Однако наш фактический капитал составил 86,7 миллионов манат, что на 7 миллионов манат больше чем было предусмотрено в бизнес-плане.
Таким образом, учитывая наши прогнозы по темпам роста и соответствии бизнес-плану, на данный момент нет никакой необходимости в дальнейшем увеличении уставного капитала.
Как вы оцениваете развитие депозитного портфеля банка?
Вклады физических лиц составляют основную долю фондирования нашего банка. Например, за прошлый год среди всех банков на рынке у нас наблюдается самый большой рост депозитного портфеля именно физических лиц. В целом, следует отметить, что весь прошлый год наблюдалась лучшая динамика роста депозитного портфеля, что является показателем доверия населения к нашему банку. В то время как рост депозитов в общем на банковском секторе был достаточно умеренным, у нас он вырос более чем на 160 млн. манат.
Наши клиентские счета, включая текущие, на конец 2019 года составили 680 млн. манат, При этом более чем на 114 млн. манат вырос именно депозитный портфель физических лиц. Данный факт свидетельствует не только о стабильности роста депозитного портфеля, но и является положительным показателем повышения платежеспособности наших клиентов.
Манатные депозиты на рынке считаются все еще достаточно высокодоходными для населения. Для нас же это является возможностью и дальше диверсифицировать источники финансирования и не зависеть исключительно от средств международных организаций.
Центробанк продолжает снижение учетной ставки. Повлияет ли это на снижение кредитных процентных ставок AccessBank?
Теоретически можно сказать – да. Для рынка это является своего рода определенным сигналом стабильности. С другой стороны, процентные ставки имеют под собой определенное обоснование. Например, стоимость самих средств, операционных расходов банка и т.д. Ко всему этому необходимо подходить комплексно. Проводимые со стороны банков меры по внутренней оптимизации в погоне за большей эффективностью, однозначно будут снижать операционный расход на тот или иной кредитный продукт. Например, осуществление различных операций посредством мобильных устройств, позволяет банкам сокращать затраты на содержание кассиров и филиалов.
С другой стороны, депозитные ставки хоть и медленно, но снижаются. Факторы риска также не вызывают необходимость увеличения кредитной ставки. Поэтому я думаю, что кредитные ставки будут снижаться.
Говоря о развитии реального сектора экономики, хочу отметить, что несколько лет назад многие игроки вкладывали крупные средства в потребительские портфели и строили свой бизнес на выдаче потребительских кредитов. В последнее время на это также обращают особое внимание. Однако путем потребительских кредитов не стоит «накачивать» магазины и бизнесы той суммой, которую они завтра не смогут «переварить». Думаю, проведение жестких регулятивных мер в данном сегменте приведет к повышению ликвидности банков, а это в свою очередь, будет способствовать снижению депозитных ставок и, как следствие, снижению кредитных ставок. При этом не стоит забывать о существующей конкуренции. В конечном итоге выиграют те банки, у которых традиционно большой кредитный портфель и которые могут обеспечивать доходность на валовом уровне, снижая процентную ставку.
Насколько сейчас банк зависит от средств Центробанка?
Исторически, у AccessBank сложились достаточно конструктивные и деловые отношения с Центробанком, поддержку которого мы всегда ощущали. На данный момент банк не является активным пользователем кредитных инструментов регулятора. Однако, в случае необходимости, я уверен, что Центральный Банк с должным вниманием отнесется к вопросу сотрудничества с нами в этом направлении, как с одним из определяющих и важных игроков на рынке.
Какова доля кредитов в манатах и иностранной валюте в кредитном портфеле банка?
Рост манатных депозитов способствовал тому, что за последние два года 95% наших кредитов выдавались в манатах, что помогает полностью исключить валютный риск. Потенциально кредиты в долларах могут выдаваться исключительно компаниям, имеющие соответственно долларовые доходы.
Если говорить о существующем портфеле AccessBank-а, то в прошлом было выдано достаточно много долларовых кредитов, часть из которых вследствие девальвации была реструктуризирована. По некоторым кредитам клиенты все еще испытывают определенные трудности с погашением. Соотношение доли кредитов в манатах и иностранной валюте составляет 70% на 30%. Долларовый портфель все еще погашается.
С марта этого года истекает срок полного страхования вкладов. Как вы считаете, необходимо ли сохранить эту модель или же пора возвращаться на старую модель либо наоборот придумать, что-то новое?
Мое сугубо личное мнение заключается в том, что пришла пора отходить от модели полного страхования вкладов, -так как часто мы встречаемся с ситуацией, что большого аргумента в плане эффективной модели работы банка, структуры акционеров, комфортного сервиса и т.д., которые должны быть в принципе определяющими при выборе банка,- не играют для клиента большую роль.
Клиент считает, что по любому все его средства застрахованы и что в любом случае государство выплатит эти деньги, полагаясь при выборе банка, только на высокую цену депозитного продукта. Полагаю, правильным шагом было бы дальнейшее снижение процентной ставки и установление лимитов на уровень максимальной застрахованной суммы.
С этой точки зрения, установление определенных лимитов могло бы помочь самим банкам быть более ответственными в бизнесе и при принятии на себя определенных рисков и соответственно, быть наиболее конкурентными. Решение касательно компенсации суммы полностью, которое было принято после девальвации, я бы назвал своего рода социальным проектом правительства, которое гарантировало населению поддержку банковской системы государством.
Расскажите о планах на текущий год. Что банк намерен сделать в этом году? Каковы прогнозы и ожидания по финансовым показателям?
Наша главная задача – завершить год с прибылью, также у нас достаточно амбициозные планы по развитию кредитного портфеля. Мы хотим реализовать это, в первую очередь, за счет привлечения средств на внутреннем рынке. Мы видим, что клиенты доверяют AccessBank и хотят держать свои средства в нашем банке. Полагаю, это самая здоровая комбинация и модель развития, используя внутренние ресурсы размещать их правильно.
Как я уже отметил выше, мы, видим себя в аграрном секторе, в среднем и малом бизнесе. В связи с этим мы проводим большую работу, чтобы сохранить наши лидирующие позиции в данном направлении. Мы обладаем эффективной филиальной сетью, особенно в регионах. Региональные филиалы демонстрируют развитие агробизнеса, и я думаю, что в этом году мы будем достаточно уверенно развиваться на региональном уровне.
Сегодня в банковском секторе страны достаточно много игроков, которые прозрачно и эффективно пытаются строить свои бизнес модели и иметь больший доступ к клиенту. Полагаю, конкуренция за клиента в банковском секторе страны будет расти и дальше. В этом плане уровень быстрого и качественного сервиса будет играть определяющую роль.
Беседовал Анвар Мамедов
Франция подстрекает Армению к новой войне – глава СГБ Азербайджана
В Баку обвинили Расмуссена в злоупотреблении статусом экс-генсека НАТО
"Хевел" планирует выйти на рынки Узбекистана, Латинской Америки и Африки
Банки-агенты АИКГФ увеличили в январе-феврале ипотечное кредитование на 23%
Внешние обязательства банков в Азербайджане в январе-феврале снизились на 18%
Денежные переводы в Азербайджан из Турции в 2023г выросли в 1,3 раза
ИВ Нефтчалы направит свыше 1,6 млн манатов на работы по благоустройству в городе
Яркая поддержка вашего бизнеса всего под 5% годовых
Нефтегазовая выставка Caspian Oil&Gas пройдет в Баку в июне
В Азербайджан в октябре пройдет ICCA Venue Business Workshop International
Уникальный 2023 год: карабахский узел разрублен
ИТОГИ ГОДА: Американцы покупают, европейцы копят силы, или нефть снова в моде
Как реализовать потенциал зрелых месторождений Азербайджана: смена парадигмы