В июне парламент Азербайджана принял закон "Об обязательных видах страхования". Данный документ представляет большой интерес для населения, так как в нем много новинок. Обо всех нюансах этого закона, его значении и целях в интервью агентству "ИНТЕРФАКС-АЗЕРБАЙДЖАН" поделился глава Государственного страхового надзора министерства финансов Намиг Халилов.
В июне парламент Азербайджана принял закон "Об обязательных видах страхования". Как его применение отразится ситуации на рынке обязательного страхования?
Первый закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО)" был принят в 1996 году. В последующие годы были приняты ряд других законов, связанных с обязательным страхованием. Это страхование от пожаров, экологическое страхование, страхование пассажиров. За время действия этих законов был накоплен определенный опыт, как положительный, так и отрицательный. С целью совершенствования этого законодательства, приведение его к единым подходам и в соответствие со сформировавшейся за рубежом практике, было принято решение разработать новый законопроект "Об обязательных видах страхования" и в дальнейшем при необходимости внедрения новых видов обязательного страхования, делать соответствующие дополнения в этот закон.
В настоящее время на рынке есть проблемы с ОСАГО. Они касаются тарифной политики, охвата рынка, максимального размера возмещения. Как принятие закона "Об обязательных видах страхования" повлияет на ситуацию на этом сегменте рынка?
Наиболее распространенным видом обязательного страхования с точки зрения охвата населения является ОСАГО. В чем необходимость этого вида страхования? Автомобиль является источником повышенной опасности, очень часто случаются ДТП, в результате которых имуществу и здоровью людей наносится определенный ущерб. В соответствии с законодательством, каждый человек имеет право на возмещение ущерба, который ему нанесен. Но не всегда человек, нанесший ущерб, обладает финансовыми возможностями для его возмещения. В этом случае проблема возникает для обеих сторон, как пострадавшей, которая не может вовремя и в полном объеме получить компенсацию, так и для стороны, которая нанесла ущерб, так как она сталкивается с проблемой нехваткой финансовых средств для выплаты этой компенсации. С этой целью, в мировой практике было введено ОСАГО и этот вид страхования решает очень многие проблемы. Во-первых, это финансовые проблемы обеих сторон, так как, уплачивая небольшую сумму денег на покупку страхового полиса, страхователь страхует себя от возможных финансовых потерь при возникновении в будущем возможных проблем.
Например, в Европейском союзе имеются специальные директивы по ОСАГО, которые носят статус обязательных законов. В этих директивах определяются минимальные требования, регулируются все вопросы, связанные с с этим видом страхования. Как следствие, все страны-члены ЕС имеют унифицированную систему ОСАГО. Эта система работает и в других странах. В частности, в США, в большинстве стран СНГ, Турции, Иране, странах Азии.
В чем отличие нового закона в части ОСАГО? Во-первых, повышаются страховые суммы. Если в действующем сегодня законе, страховая сумма при ущербе, нанесенного имуществу, составляет 1 тыс. манатов, то новым законом эта сумма увеличена до 5 тыс. манатов. Тоже самое касается и страховой суммы по ущербу, нанесенному здоровью. По ней сумма на одного человека также увеличена до 5 тыс. манатов, общий лимит по одному страховому случаю повышен с 5 тыс. до 50 тыс. манатов. Таким образом, сумма страхового покрытия увеличена, в целом, с 6 тыс. до 55 тыс. манатов, т.е. более чем в 9 раз. Это создает лучшие условия для защиты страхователей. Понятно, что и эта сумма достаточна не во всех случаях. Допустим, в странах ЕС минимальные лимиты исчисляются несколькими сотнями тысяч евро. Но надо понимать, что повышение страховой суммы влечет за собой повышение страхового взноса. Поэтому, по опыту других стран, и в Азербайджане процесс повышения страховой суммы будет поэтапным.
Второй интересный момент заключается в том, что сегодня для получения страхового возмещения по каждому случаю требуется справка от дорожной полиции. В новом законе применены определенные подходы, которые имеются в европейских и других странах. Например, в случаях, когда соблюдены некоторые условия, страховая выплата производится без получения справки от дорожной полиции. Какие это условия? Во-первых, размер предполагаемого ущерба не должен превышать 1 тыс. манатов. Во-вторых, ДТП должно иметь не более 2 участников. В-третьих, оба они должны иметь полис по ОСАГО. В-четвертых, не должно быть нанесено ущерба здоровью кого-либо. В-пятых, между сторонами должно быть согласие на предмет того, кто является виновником ДТП. При наличии этих 5 условий, участникам ДТП будет достаточно заполнить определенный формы протокол, где будут отражены необходимые данные, подписать этот протокол, предоставить в страховую компанию, в которой застрахована ответственность виновника ДТП. Это новшество облегчает процесс получения страхового возмещения. Сегодня мы сталкиваемся со случаями, когда граждане при небольшой сумме ущерба не обращаются в страховые компании за страховой выплатой из-за бюрократических процедур, которые им нужно пройти.
Еще одним новшеством в законе будет порядок исчисления страхового взноса. Если сегодня, для всех легковых автомобилей страховая премия составляет 10 манатов, то с принятием нового закона будет применяться новая система, которая соответствует международной практике. По ней страховые премии будут отличаться в зависимости от объема двигателя легкового автомобиля. В частности, будет базовый тариф, и в зависимости от объема двигателя легкового автомобиля к этому базовому тарифу будут применяться коэффициенты.
Помимо этого, при определении размера страховой премии будет применяться система бонус-малус. Эта система, которая присваивает каждому автовладельцу определенный класс риска. В итоге, если водитель законопослушный, по его вине не происходит ДТП, по его полису не производятся страховые выплаты, то в следующем году класс риска этого автовладельца снижается, что влечет за собой определенную скидку с его страховой премии. И наоборот, если водитель неаккуратный, часто становится виновником ДТП и в связи с ними проводятся страховые выплаты, то степень его риска повышается, и соответственно в последующие годы он будет платить более высокую страховую премию. Я думаю, что это помимо определения справедливой размера страховой премии, будет иметь и определенную воспитательную меру. Автовладельцы будут знать, что частые ДТП и страховые выплаты по ним приведут к тому, что в течение нескольких последующих лет они будут выплачивать более высокую страховую премию. Тем самым у них увеличатся расходы на страхование.
Очень важный момент этого закона касается того, что в нем не предусмотрено никаких оснований для отказа от страховой выплаты, если есть вина застрахованного. По добровольному страхованию авто-КАСКО, есть определенные случаи, когда страховщик имеет право отказаться от страховой выплаты. В чем они заключаются? Это управление автомобилем в нетрезвом состоянии, в состоянии наркотического опьянения, в случае если у водителя нет прав на управление автотранспортным средством, если виновник ДТП скрылся с места происшествия, а также, если он нанес этот ущерб преднамеренно. Этим же законом, даже эти случая не являются основанием для отказа от страховой выплаты. Потерпевший в любом случае получит возмещение. Однако, у страховой компании к виновнику ДТП в этих случаях появится право суброгации и она будет требовать от виновника возврата суммы выплаченного страхового возмещения. Самое главное, что потерпевший быстро получит страховое возмещение вне зависимости от поведения виновника ДТП, его состояния.
Согласно закону планируется создание Бюро по обязательным видам страхования. Как будет формироваться это Бюро и смогут ли все страховщики стать членами это Бюро?
Законом "Об обязательных видах страхования" предусмотрено создание Бюро по обязательному страхованию. Это также международная практика. В любой стране членство в Бюро является обязательным условием для того, чтобы страховая компания имела право заниматься тем или иным видом обязательного страхования. В чем ее функции? Основная функция Бюро – осуществление компенсационных выплат, управление определенным финансовым фондом, посредством которого будет производиться выплата этих компенсаций. Сами компенсационные выплаты будут производиться в случае банкротств страховых компаний, которые предоставляют услуги по обязательным видам страхования. Это касается, всех 4 видов страхования, которые предусмотрены этим видом закона.
Помимо этого, по ОСАГО компенсационные выплаты будут выплачиваться еще в двух случаях. Первое – если ущерб здоровью нанесен автомобилем, ответственность владельца которого не застрахована. Второе – если ущерб здоровью нанесен не выявленным автомобилем, то есть в том случае если виновник ДТП скрылся с места происшествия. Это соответствует логике закона, что в любом случае страховая выплата должна быть выплачена потерпевшему и такая выплата будет производиться как раз из этого Бюро.
Для того, чтобы производить компенсационные выплаты Бюро должно обладать соответствующими финансовыми ресурсами. За счет чего будут формировать финансовые ресурсы Бюро? Во-первых, это будет вступительный взнос, которые будут вносить страховщики, чтобы Бюро стартовало и начало работу. Для того, чтобы стать членом Бюро надо заплатить вступительный взнос. Плюс страховщикам надо сделать Гарантийный депозит по каждому виду обязательного страхования, которым желает заниматься страховая компания. Кроме этого, 5% от размера премий по обязательным видам, страховыми компаниями будут ежемесячно перечисляться в Бюро. Условия очень прозрачные: если страховая компания желает заниматься этими видами страхования, то она должна выплатить вступительный взнос, гарантийный депозит по каждому виду. При этом, после произведения всех этих выплат ее совокупный капитал должен продолжать соответствовать минимальным требованиям Минфина.
Мы считаем, что эти условия справедливые. Опыт других стран, например, России, Украины, показывает, что очень много проблем имело место с финансово слабыми страховыми компаниями на этом рынке. Потому что они набирали портфель путем высоких агентских комиссий, другими путями, потом эти компания заканчивали свое существование банкротством. Бюро приходилось за них платить, резервов бюро не хватало для этого и поэтому страховым компаниям, которые работают нормально, приходилось делать дополнительные взносы для того, чтобы расплатиться с обязательствами этих страховщиков.
Поэтому вопрос финансовой устойчивости страховых компаний имеет решающую роль, так как это массовые виды страхования. Опыт других стран показывает, что по этим видам страхования очень непредсказуемый уровень убыточности, особенно начиная с третьего года, когда резко повышается убыточность и т.д. Для того, чтобы выдержать какое-то негативное развитие событий, компании должны быть хорошо капитализированы.
Эти условия прописаны в законе и любая компания, которая отвечает этим условиям, сможет заниматься обязательными видами страхования. Других условий нет.
Получается, что любая страховая компания, которая хочет работать на этом рынке, должна будет подавать в Минфин заявку на получение разрешения на каждый отдельный вид обязательного страхования?
Да, это так. Такой порядок предусмотрен законом «О страховой деятельности». Но подать заявку на получение разрешения она сможет только после того, как внесет вступительный взнос и соответствующие депозиты.
Законом предусмотрено создание информационной системы по ОСАГО. Как будет работать эта система и в чем ее преимущества?
Действительно, еще один новый и очень интересный момент – создание и управление инфосистемой по ОСАГО. Оформление всех договоров по ОСАГО будет осуществляться через единую информационную систему. Управление этой инфосистемой будет осуществлять Бюро. К этой информационной системе допуск будут иметь только те страховые компании, которые получат разрешение на оказание услуг по ОСАГО, их агенты, партнеры.
Сотрудник страховой компании или агент вначале будет заполнять необходимые данные. После этого эти данные будут направляться в систему, которая будет определять размер страховой премии по договору. После подтверждения вся эта информация будет стекаться в базу данных. Из этой системы в конце будет печататься страховой полис.
Если происходит страховой случай и поступает обращение в страховую компанию, то заявление также будет в обязательном порядке зарегистрировано в инфосистеме. В системе также заносится результат обращения, т.е. произведена ли выплата или отказано в ней.
Третий модуль системы будет определять класс по системе бонус-малус, он будет получать информацию из модулей, где регистрируются страховые случаи и страховые договора. На основании этих данных посредством определенного алгоритма будет определяться класс риска и исчисляться конечный размер страховой премии.
Во многих странах, эти полисы уже выпускаются в электронной форме. Например, в прибалтийских странах. В этих странах у дорожной полиции есть возможность в режиме онлайн определять есть ли у водителя полис по ОСАГО.
В принципе та система, которая в настоящее время разрабатывается для нашего бюро, тоже позволяет это делать. Будет возможность у каждого страхователя заходить на сайт Бюро и ознакомиться с данными своего страхового полиса. К тому же эта система будет позволять проверять наличие полиса с помощью sms.
Наше стратегическое направление заключается в том, чтобы в ближайшие годы отказаться от бумажных полисов ОСАГО. Наша информационная система позволяет это сделать. После того, как дорожная полиция будет оснащена необходимым образом, иметь возможность интеграции с этой инфосистемой, получать информацию о наличии у автовладельца полиса по ОСАГО, необходимость в наличии бумаги отпадет. Во-первых, это создаст возможность для электронной торговли в интернете, когда любой гражданин через сайт страховой компании сможет покупать полис по этому виду страхования.
Кроме этого, надо учитывать, что при наличии бумажного документа всегда имеется риск его подделки, утери, порчи и т.д. При системе онлайн будут исключены и эти проблемы и риски. В дальнейшем, через год – два, мы откажемся от бумажных полисов. Эта система будет также интегрирована с базой данных об автомобилях. Это позволит избежать возможных ошибок. Нам нужно чтобы информация была точной, так как это важно для системы бонус-малус.
Пока эта система касается только страховых полисов по ОСАГО. В дальнейшем при необходимости, по мере готовности других электронных баз данных, например, реестра недвижимого имущества, выписка полисов и по другим видам обязательного страхования может быть переведена в электронный формат.. Но на сегодня это пока планируется только для ОСАГО.
Еще одним пунктом в законе является обязательное страхование недвижимого имущества населения. При этом размеры страхового покрытия, например по Баку не превысят 25 тыс. манатов. Насколько граждане готовы страховаться по этому виду страхования и как должны выстраивать страховщики работу с гражданами для привлечения их к страхованию?
Мне кажется, что наши граждане с каждым годом получают все больше информации о страховании, о ее пользе и т.д. Почему были введены фиксированные страховые суммы ? В нашем представлении это минимально необходимая сумма для возмещения ущерба в результате каких-то страховых случаев, например пожара, затопления, града или других ситуаций. Мы каждый день посредством СМИ, слышим о случаях пожаров в жилых домах, взрывов газа, града, ураганов, наводнений или других непредвиденных ситуаций. От таких случаев мы никуда не денемся. В итоге возникает ситуация, когда граждане терпят определенные убытки и не у всех есть финансовые возможности для их возмещения, а у кого они есть, он этот ущерб покрывает за счет того, что отказывается от реализации других планов, на которые копились деньги. Этот закон позволяет за очень небольшие деньги, максимум 30-50 манатов в зависимости от месторасположения недвижимости, очень сильно сгладить воздействие этих негативных моментов.
Еще особо хотел бы отметить один момент. В законе предусмотрено, что страховые премии за лиц, которые получают адресную социальную помощь, будут выплачиваться за счет средств госбюджета. Это я считаю очень большое подспорье для малоимущих слоев населения. Они будут бесплатно получать страховое покрытие. Я думаю, есть мало стран, где мы можем встретить аналогичный подход. Возможно, Азербайджан является уникальной страной в мире в этом вопросе. В других странах есть система субсидий, дотаций, но чтобы все расходы брало на себя государство, я, честно говоря, не встречал. Это является свидетельством того, что государство рассматривает этот закон, как социальный. Если человек будет добровольно страховать свое имущество, то вряд ли он получит такие же условия, как по обязательному закону. При этом при выплате страхового возмещения проблем с недострахованием не будет. Этот момент специально оговорен в законе. По всем случаям страховая сумма будет выплачиваться в полном размере с учетом небольших франшиз, которые составляют 1% от страховой суммы. Поэтому этот закон является социально направленным и население должно воспользоваться возможностями, которые он дает.
Что касается того, что нужно предпринять страховщикам? Для этого страховым компаниям нужно выполнить несколько вещей. Во-первых, нужна грамотная просветительская работа, а не только просто реклама. Во-вторых, нужно показывать пользу страхования. Это должна быть не только теория, а конкретные примеры страховых выплат, которые выплачиваются страховщиками. Плюс для эффективной работы с населением, страховые компании должны иметь разветвленную агентскую сеть. Это очень важно. Нужны грамотные, порядочные страховые агенты, которые доходчиво смогут все объяснить и разъяснить гражданам, их права, обязанности.
В-третьих, для успешной работы на массовом рынке, страховым компаниям критически необходимо внедрение специальных информационных систем. Иначе страховые компании просто захлебнутся в бумажном потоке и не смогут оказывать услуги быстро и качество, в том числе и при страховых случаях. В итоге получится, что у них будут месяцами лежать заявки по страховым выплатам, что будет нарушать права и интересы страхователей. Так что применение информационных систем - требование сегодняшнего времени.
В целом, какой финансовый эффект Минфин ожидает от применения этого закона? Т.е. какой объем премий могут собирать страховщики по этим видам?
Как показывает опыт западных и других стран, финансовое воздействие обязательного страхования в целом на рынок страхования не ограничивается только объемом премий по обязательным видам страхования. Тут возникает определенный синергический эффект. В чем он заключается? Во многих странах ОСАГО является убыточным видлм страхования, но страховые компании активно работают в этом сегменте. Это связано с тем, что ОСАГО дает возможность контакта с огромным количеством людей, которые являются потенциальными клиентами по добровольным видам страхования. Например, агент, который продает полис по ОСАГО или другим видам обязательного страхования, имеет возможность предложить клиенту приобрести полисы по другим видам страхования. Например, дополнительное страховое покрытие, добровольное страхование авто-КАСКО. Поэтому в странах с развитым страховым рынком, ОСАГО являлось локомотивом для развития рынка, в том числе добровольного страхования.
С ведением обязательного страхования на первом этапе доля премий по обязательным видам страхования в общем объеме страховых премий повышается. Одновременно обязательные виды страхования дают дополнительный импульс развитию добровольного страхования, и через какое-то время начинается обратная тенденция, а именно при общем росте объемов сбора премий, удельный вес поступлений по обязательным видам страхования начинает падать. Я думаю, что нас ожидается примерно такая же ситуация.
И все таки хотелось, бы знать оценку, какой объем дополнительных премий смогут собирать страховщики по этим видам страхования?
В целом, я бы не стал говорить о значительных финансовых плюсах для страховщиков от внедрения этого закона. Это в большей степени, социальный вид страхования.
С точки зрения эффективной системы компенсации по ОСАГО, важно обеспечить максимальный охват автовладельцев по этому виду страхования. Это важно для обеспечения финансовой устойчивости Бюро и чтобы оно могло аккумулировать больше средств на какие-то глобальные случаи, например банкротства той или иной страховой компании.
Система компенсационных выплат заработает не сразу, а через 6 месяцев после вступления в силу закона. Если эта система начнет работать с первого дня, то Бюро обанкротится. А в течение 6 месяцев будет обеспечен необходимый охват страхователей и доля незастрахованных убытков будет сведена к минимуму.
В целом, по нашим оценкам в первый год объем страховых премий по ОСАГО может увеличиться до 30 - 40 млн манатов в год. Но это при условии 100% охвата рынка. Сегодня, например, при 100% охвате, объем сбора премий по этому виду страхования был бы на уровне 10 млн манатов. А если учесть, что максимальный размер возмещения мы увеличиваем в 9 раз, то увеличение премий в 3-4 раза – это нормальный показатель.
За последние пару лет по инициативе Минфина приняты ряд законов, направленных на развитие обязательных видов страхования. По итогам 2010 года удельный вес премий по обязательным видам страхования составил 20% от общего объема премий страховщиков. Появление на рынке новых видов обязательного страхования насколько может увеличить долю обязательного страхования в общем объеме страховых премий на рынке в среднесрочной и долгосрочной перспективе?
Я думаю, что в 2011 году будет наблюдаться тенденция к увеличению удельного веса премий по обязательным видам страхования в общем объеме страховых взносов. В 2012 году процесс увеличения доли обязательного страхования на рынке будет продолжаться. В 2013 году, я думаю, удельный вес премий по обязательным видам страхования сохранится на уровне 2012 года. Начиная с 2014 года, а возможно и со второй половины 2013 года, доля добровольного страхования начнет повышаться. В 2011-2013 года доля обязательного страхования может увеличиться до 30-35% в общем объеме поступлений.
Хотелось бы узнать еще один момент. Президент Азербайджана, г-н Ильхам Алиев в мае подписал указ о расширении применения электронных услуг со стороны госорганов. Какие мероприятия в этом направлении планирует провести Государственная служба страхового надзора Минфина?
Мы, начиная, с января 2011 года, принимаем отчеты страховых, перестраховочных и брокерских компаний в электронном формате. У нас есть соответствующая информационная система, которая проверят отчеты страховых компаний, посредством нее мы можем получать определенные сводные, аналитические отчеты. В дальнейшем эта система будет усовершенствована.
Кроме этого, у нас есть интернет сайт и он позволяет любому гражданину обратиться к нам с жалобы или с предложения в электронном виде.
Что касается заключения страховых договоров в электронной форме с использованием электронной подписи, то это является перспективным процессом. Во многих странах эта практика уже успешно внедрена. В ряде стран страховые договора заключаются уже и с помощью мобильного телефона, путем отправки sms.
Мы в настоящее время готовим предложения по внесению изменений и дополнений в законодательство, которые позволят страховым компаниям предоставлять эти услуги в электронном виде. Сегодня в Гражданском кодексе определено, в каком виде могут заключаться страховые договора. Для этого имеется два способа и оба они предусматривают наличие бумажного документа. Поэтому мы готовим поправки, которые позволят применять электронную форму. В мире большая часть договоров выезжающих за рубеж покупается через интернет, активно эта практика применяется по ОСАГО, КАСКО-страхованию. Мы считаем, что и у нас есть возможности для этого. Но для этого, чтобы страховые компании смогли воспользоваться этой возможностью, им необходимо внедрять у себя информационные системы. Без этого невозможно будет предоставлять страховые услуги в режиме онлайн.