В Азербайджане с 1 июля снижены максимальные ставки по банковским вкладам населения в национальной и иностранной валютах, подпадающим под систему страхования.
Такое решение принял попечительский совет Фонда страхования вкладов.
Согласно решению, максимальная ставка по страхуемым вкладам в национальной валюте снижена с 15% до 10% , а в иностранной – с 3% до 2,5%.
Снижение ставок являлось неизбежностью
Решение, которое приняли попечители ADIF, было неизбежным. Это связано с несколькими причинами. Во-первых, к такому решению подталкивало текущее положение по процентным ставкам вкладов населения, причем как в национальной, так и в иностранной валюте. Реальность такова, что у большинства банков в среднем процентные ставки по вкладам физических лиц в национальной валюте составляют от 8% до 11%, а в иностранной валюте – 1-3%.
Эти цифры совпадают с данными Центрального банка. Так на 1 июня 2019 года средняя процентная ставка по вкладам физлиц в манатах составила 10,24%, а в иностранной валюте – 2,62%. Это несколько выше, чем лимит установленный Фондом, но стоит учитывать, что на средние данные влияют высокие ставки по вкладам на срок 5 лет и выше – 12,59% и 5,01%. Кроме этого, некоторым банкам нужны манаты и для этого они сегодня готовы предлагать депозиты по ставке выше 15%, т.е. не подпадающие под страхование. А всегда найдутся граждане, которые готовы рискнуть и сделать такой вклад ради более высокого дохода.
Во-вторых, сегодня сложилась ситуация, когда банки из топ-10 и даже топ-15 не сильно заинтересованы в привлечении дорогих депозитов, так как затем они испытывают сложность с дальнейшим размещением этих средств. Это объективная реальность. Привлекая депозиты по высокой процентной ставке, банк вынужден повышать процентные ставки по выдаваемым кредитам, что не идет на пользу ни заемщикам, ни банку, ни экономике в целом. Особенно, наглядно это видно по займам в иностранной валюте, так как условия кредитования по ним достаточно жесткие. Кроме того, в результате исполнения указа президента Ильхама Алиева о решении вопроса проблемных кредитов банки получили немалый запас ликвидных средств. К этому надо прибавить тот факт, что банки уже имеют краткосрочную манатную ликвидность в размере 6 млрд манатов, которую не могут полноценно разместить. Поэтому крупным и средним банкам не нужны дополнительные объемы депозитов.
В качестве еще одного фактора, можно назвать то, что принятые в 2016 году пределы по процентным ставкам не оказали в полной мере того эффекта, которого от них ожидали. Так на 1 марта 2016 года вклады населения в Азербайджане составляли 8 млрд 77,3 млн манатов, а долларизация достигала 82,6%. На 1 июня 2019 года объем депозитов физических лиц составил 8 млрд 622,9 млн манатов, а долларизация - 57,4%. То есть несмотря на снижение долларизации на 25,2 процентных пункта, за 41 месяц она так и не составила ниже 50%, и более половины вкладов населения все еще размещены в иностранной валюте. При этом непосредственный объем вкладов в нацвалюте вырос всего на 6,7% за этот период. Это связано с тем, что доверие населения к банкам полностью не восстановлено, граждане все еще опасаются переводить свои вклады в манаты на фоне постоянных и не всегда оправданных разговоров о девальвации. Поэтому вкладчики сегодня зачастую думают не о дополнительном доходе, а о сохранении своего вклада. Поэтому часть вкладчиков готова продолжать держать средства в банках в инвалюте, даже если их доход минимален.
Что дальше?
Классический вопрос - чего же можно ждать от данного решения. На фоне снижения учетной ставки Центрального банка, которая с 7 июня составляет 8,5%, снижение предела по процентным ставкам, в первую очередь, может привести к сокращению ставок по кредитам. Конечно, не стоит ожидать, что снижение лимита по страхуемым вкладам приведет к резкому росту кредитной активности, это было бы наивно. Но потенциально, более дешевые кредиты могут помочь оживить экономику и увеличить кредитование, как населения, так и реального сектора.
Кроме этого, можно ожидать продолжения процесса дедолларизации по вкладам, так как при ставке в 2,5% годовых интерес у вкладчиков к депозитам в инвалюте еще более снизится.
В целом, данное решение, скорее всего, нужно считать началом процесса изменений в системе страхования вкладов. Как известно, 1 марта 2020 года истекает срок распространения системы страхования на все вклады, вне зависимости от размера. С учетом снижения ставок по кредитам, подпадающим под страхование, в следующем году можно ожидать и отказа от полного страхования вкладов. Эта система была введена в 2016 году с целью вдохнуть «вторую жизнь» в банки, которые оказались в финансовой яме после девальваций маната в 2015 году. Сейчас статистика свидетельствует о том, что большинство банков преодолели кризис, а значит, необходимость в антикризисных мерах отпадает.
Поэтому можно ожидать в 2020 году существенных изменений в системе страхования вкладов.
К слову, еще в 2017 году рассматривались ряд новинок в системе страхования вкладов. В частности, планировалось применение дифференцированных страховых взносов к банкам-членам Фонда, что в будущем могло бы привести к полной отмене верхней планки по страхуемым вкладам. Тогда, вследствие того, что Фонд занимался ликвидацией 11 банков, процесс не получил должного развития, но уже в следующем году Фонд вполне может вернуться к внедрению подобной системы. Но это уже совсем другая история…
А. Мамедов