В 2023 году банковский сектор Азербайджана продолжил динамичное развитие. Одним из банков, который серьезно укрепил свои позиции на рынке в 2023 году, стал AccessBank. Об итогах деятельности банка в 2023 году, а также о планах на 2024 году в интервью для агентствуа «Интерфакс-Азербайджан» рассказал Член Правления, Исполнительный Директор по Корпоративному, МСП и Розничному Банкингу AccessBank Илькин Гулиев.

- В 2023 году AccessBank являлся одним из быстроразвивающихся банков Азербайджана. В частности, активы выросли на 19%, кредитный портфель – почти на 25%, а прибыль – в 2,6 раза. Каким образом удалось обеспечить данный рост?

- Мы завершили 2023 год с чистой с прибылью почти в 39 миллионов манатов. Если рассмотреть последние 10 лет развития AccessBank, то этот показатель (прибыли за 2023г – ИФ) стал самым высоким, особенно после периода девальвации, когда AccessBank проходил через сложные времена. Показатель прибыли за 2022 год составлял 15 миллионов манатов. Если мы рассмотрим последние года, то можем наблюдать стабильный рост прибыли банка.

Кроме самой прибыли в этих 39 миллионов манатов, самым основным показателем для нас и наших акционеров, является показатель того, насколько мы, как команда банка, эффективно используем капитал, вложенный акционерами. Этот показатель известен как рентабельность собственного капитала (Return on Equity, ROE). Если мы посмотрим на ROE банковского сектора Азербайджана, то по этому показателю AccessBank за прошлый год стал лидером, который эффективнее других банков использует свой капитал.

Рост кредитного портфеля в прошлом году составил почти 25%, и основным сегментом увеличения кредитного портфеля для нас является микрокредитование, который является приоритетным сегментом с момента создания банка. На втором месте – розничное кредитование. Здесь у нас не наблюдается большого скачка, потому что в 2023 году мы поставили цель - качество портфеля, а не количество. Основной показатель – это не демпинговать рынок, а выбирать на основе правильного скоринга. Таким образом, в 2023 году мы увеличили портфель до 223 миллионов манатов, хотя в начале 2023 года он составлял 190 миллионов манатов. Учитывая, что ранее данный сегмент не был приоритетным для AccessBank, считаем текущий объем хорошим показателем.

Плюс, наша прибыль была получена за счёт комиссионных доходов, которые были получены, как от розничного сегмента, также от среднего и корпоративного бизнеса. В направлении корпоративного бизнеса у нас нет агрессивных планов, но при этом мы можем сказать, что мы банк, в котором есть как корпоративный сегмент, так и малое и среднее предпринимательство (МСП). Корпоративный сегмент для нас также является приоритетным с точки зрения транзакционного бизнеса и клиентского обслуживания.

- Какие цели AccessBank ставит на 2024 год?

- С точки зрения экономической активности и развития банковского сектора, мы ожидаем в 2024 году показателей как минимум на уровне 2023 года. Однако, в отличие от 2023 года, мы определили менее амбициозные цели. Мы уже утвердили стратегию на текущий и следующий год, поскольку рынок, как внутри страны, так и в соседних странах, продолжает развиваться, но при этом сохраняется волатильность связанная с внешними факторами, а не внутри страны. В связи с этим разрабатывать стратегию, рассчитанную на 5 лет, в текущих условиях нецелесообразно. В нашей новой стратегии микрокредитование остается приоритетным направлением для банка. Поэтому мы планируем развивать этот сегмент и розничное кредитование более интенсивно.

В целом, мы планируем на 2024 год рост банка на 15% - это не так агрессивно, но считаем, что по эффективности 15%-ый рост будет равносилен прошлогоднему. Мы планируем, что к концу 2024 года кредитный портфель составит 1,2 миллиарда манатов. Касательно показателя ROE, если в 2023 году он составлял 36%, то в этом году мы ожидаем как минимум 20% и выше. Ещё один из основных для нас показателей - Cost Income Ratio (CIR) (соотношение операционных расходов, включая себестоимость продаж, коммерческие и управленческие расходы, к выручке – ИФ). В прошлом году этот показатель у нас составлял 57%, в этом году мы ожидаем в районе около 60%. Небольшое увеличение связано с расходами, связанными, в первую очередь, с развитием нашей команды, цифровым направлением нашего банка, что требует рынок и клиенты. Это, в свою очередь, даст возможность увеличения нашей доли на рынке.

- AccessBank является одним из лидеров рынка в сегменте бизнес-кредитования, включая микрокредитование. Но как обстоят дела с кредитованием среднего и корпоративного сегментов, а также розничного бизнеса? Какие Каковы планы банка в этих направлениях на 2024 год?

- Мы входим в число лидеров рынка в сегменте микрокредитование. Что касается наших ожиданий, то по корпоративному сегменту и диверсификации портфеля, мы планируем наш портфель малого и среднего предпринимательства (МСП) и корпоративного сегмента в течение 2024 года на уровне от 120 миллионов манатов и выше. При этом основное направление, которое мы хотим развивать, - это зарплатные проекты с нашими корпоративными клиентами, непроцентные доходы от наших корпоративных клиентов. С точки зрения розничного кредитования наши ожидания по портфелю до конца 2026 года составляют до 380 миллионов манатов. Эти цифры в бизнес-плане прописываются с учетом действующих условий, если не произойдет каких-то серьезных экономических изменений.

- Для расширения кредитования бизнеса банку необходимы новые точки продаж и оказания услуг. В настоящее время AccessBank проводит ремонтные работы в филиалах в Губе и Геранбое. В целом, сколько новых филиалов банк планирует открыть в ближайшие годы, в том числе в 2024 году?

- AccessBank планирует в этом году расширить свою долю на рынке в регионах страны, где банковский сектор менее представлен, а население получает ограниченные банковские услуги. В связи с этим планируется открытие трёх отделений.

- AccessBank в 2023 году привлёк несколько кредитов от зарубежных финансовых организаций. Каков текущий портфель заимствований банка и планируется ли привлечение новых средств за рубежом, в том числе от крупнейшего акционера – Азиатского банка развития?

-На конец 2023 года портфель кредитов, привлечённых от зарубежных финансовых институтов, составлял 30 миллионов долларов. Последние два кредита были взяты для развития «зеленой» экономики, что дает возможность направлять средства на развитие возобновляемых источников энергии (ВИЭ). Мы знаем, правительство нашей страны активно работают в этой сфере, и мы тоже намерены развивать это направление. В целом, относительно вашего вопроса, могу сказать, что в этом году мы продолжим привлечение средств от зарубежных финансовых организаций для продолжения финансирования предпринимательства в Азербайджане.

- Какие планы имеются у банка по развитию цифровых каналов продаж и использованию пластиковых карт?

-В этом году мы планируем развивать безналичные карточные операции, а также цифровые каналы, потому что мобильное приложение напрямую связано с развитием карточного бизнеса, так как большинство услуг охватывают операции с картами. Поэтому развитие карточного бизнеса и цифрового банкинга идут параллельно. Мы хотим, чтобы цифровой банкинг соответствовал запросам и желаниям наших клиентов. И, конечно же, в этом году мы планируем подключиться к системам оплаты Apple Pay, Google Pay, мы не могли, к сожалению, это сделать из-за возможностей процессингового центра с котором мы работали.

- AccessBank в 2023 году увеличил объем вкладов, привлекаемых от населения, на 17%. Какие новые депозитные продукты банк планирует предложить на рынке в 2024 году?

- Депозитный портфель AccessBank в основном состоит из вкладов населения (приблизительно 60%), а также средств наших бизнес клиентов. На конец 2023 года объем депозитов впервые за последние годы (после девальвации) превысил 1 миллиард манатов, составив 1 миллиард 40 миллионов манатов. Мы планируем в этом году за счет средств населения и клиентов увеличить портфель до 1,1 миллиарда манатов. Разумеется, эта сумма не включает средства, привлеченные от зарубежных партнеров.

- Имеются ли у AccessBank планы по реализации совместных проектов с международными платежными системами?

- Да, мы недавно запустили с VISA, который представляет собой новшество для азербайджанского рынка – совместного (кобренд) филиала. В нем установлен умный картомат Smart Embosser Machine (SEM), разработанный для ускорения производства платежных карт, который позволяет клиентам изготавливать именные кредитные и дебитные карты и получать их на месте всего за одну минуту.

- Многие банки в настоящее время выпускают пластиковые карты с высоким кэшбэком и, таким образом, конкурируют между собой. Есть ли такие планы у AccessBank?

- Исторически сложилось, что AccessBank не является крупным игроком в карточном бизнесе. Помимо этого, для нас главным приоритетом была миграция процессингового центра. Поэтому наш банк за последние два года не принимал участие в “«гонке за кэшбэком”», так как это, в первую очередь, негативно сказывается на доходах банка. Хотя у нас есть собственная система кэшбэка, мы видим, что кэшбэки не являются основным фактором привлечения клиентов. Наш приоритет — развитие лояльности клиентов. Поэтому после завершения миграции процессингового центра, мы планируем запустить новый проект, который позволит клиентам зарабатывать с помощью наших пластиковых картах. Этот проект будет синтезом пожеланий клиентов и кэшбеков. Основная цель проекта – предоставить клиентам возможность самостоятельно выбирать, каким образом они хотят зарабатывать и тратить деньги, а также получать бонусы. Планируется запустить этот проект ближе к концу текущего года.

- Спасибо, что поделились этими интересными и перспективными планами. Мы ждем с нетерпением реализации ваших проектов и успехов вашего банка в ближайшем будущем. Удачи вам и вашей команде!

Беседовал Х.Насирзаде